S OUSCRIRE un contrat multi-supports est tentant car son rendement sur le long terme peut se révéler plus élevé que celui d'un contrat en francs. Mais quand cette souscription est faite dans le but de protéger l'avenir des siens, on préfère être certain qu'ils percevront au moins le capital investi le moment venu, même si le marché boursier est très mal orienté. D'où les propositions des assureurs de compléter la souscription d'un contrat multi-supports par celle d'une garantie décès.
La souscription complémentaire d'une assurance-décès garantit au souscripteur que les bénéficiaires désignés recevront au moins, quel que soit le montant en compte sur le contrat au moment du décès, l'épargne réellement investie dans le contrat, c'est-à-dire les sommes versées, frais d'entrée déduits. Certains contrats offrent même un niveau de protection plus élevé en garantissant en sus du montant des versements un rendement minimum. Mais ces garanties ont un coût.
La plupart des établissements bancaires qui proposent la garantie de base en ont intégré le coût dans les frais de gestion. Les 0,2 % annuels que représente cette garantie sont donc prélevés sans que l'épargnant ne s'en aperçoive, quelle que soit l'évolution de la Bourse, même en l'absence de risques.
De mauvaises surprises
En revanche, des assureurs ont décidé que la prime correspondant à la garantie complémentaire souscrite ne devait être prélevée que si la valeur de l'épargne en compte était inférieure au montant garanti. Par conséquent, les mauvaises années, à un rendement médiocre s'ajoute le coût de l'assurance. Il faut en effet acquitter alors une prime sur la valeur du capital sous risque, c'est-à-dire sur la différence entre les primes versées et la valeur en compte.
Une mauvaise surprise pour beaucoup d'épargnants, d'autant que les sommes à acquitter dépendent aussi, dans certains cas (contrats dits « vie universelle »), de l'âge de l'assuré. Pour 10 000 F garantis, selon la compagnies, vous pouvez vous retrouver contraint de payer entre 27,60 F (à 40 ans) et 2 623 F (à 90 ans) au titre de la garantie en capital. Des montants en définitive importants quand on connaît les sommes en moyenne sur les contrats d'assurance vie, qui vont être prélevées sur ces contrats et en alourdir encore la perte pour 2000 et ce début d'année 2001.
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